有多少钱你就可以退休了?(二:401(k))

说到退休,许多人的第一个要问的问题便是:我应该有多少钱才干够退休? 有人说50万,有人说100万,还有人说300万元,其实这个问题没有标准答案,由于每家的财务状况不同,生活方法也不同,咱们或许能够把这个问题改成为“我每年应有多少退休收入就能够退休?”自己上学时上过一些金融/管帐等课程,作业时也有一些商业财经的经历,LG又对退休出资有爱好,而且这也是一个适当杂乱对每个人都有影响的issue, 今日就在此抛砖引玉地和我们共享一下,部分内容来自网上。美国政府为养老金方案规划了许多方案。和我国曾经钱存银行不同,美国人的金钱,大多出资在避税上有优势的退休方案里,以期在退休后取得安稳收入。关于退休金,LG的确算是做得比较好的,人家一作业就经过个人理财(Personal Finance )书本自学出资,几十年如一日。:)。而我和大多数的朋友相同,刚开端却并不很注重这个问题。今日接着聊第二部分:第二部分: 固定分管额退休金方案 (Defined Contribution Plan) — 401(k) 等美国企业养老金方案首要分为两大类:固定获益额退休金方案(Defined Benefit Plan)和固定分管额退休金方案(Defined Contribution Plan)。在美国企业养老金体系开展初期,固定获益额退休金方案简直占企业养老金方案的90%以上,固定分管额方案到80年代后来才开端迅速开展,当今数量已远远超过固定获益额退休金方案。最知名的便是401(k)。方案之所以称为“固定分管额退休金方案”,是由于分管额是由雇员或雇主规矩的。401(k)退休福利方案,是美国于1978年创建一种推迟交税((Tax Deferred) 的退休金账户方案,美国政府将相关规矩明订在税法第401(k)条中,故简称为401(k)方案。固定分管额退休金方案包含以下不同品种的方案:401(K)方案、403(b)方案、457方案、赢利共享方案、股票盈利方案、雇员股票具有退休金方案、现金购买退休金方案及各种简易式退休金方案,后几种不常见就不在此评论了。401(k)只应用于私家公司的雇员。403(b)退休方案是教育安排或非营利安排雇员的退休方案。2007年后,新的403(b)方案的规矩十分像401(k)方案的规矩。 457方案是一种适用于美国政府和某些非政府雇主退休方案,在大多数情况下,该方案的运转方法相似于大多数人了解的401(k)或403(b)方案。 由于它们很相似,下面只谈谈401(k)。当参与401(k)方案时,你能够奉告雇主期望在账户中存入多少钱。账户中的资金交给第三方(基金办理公司,例如:Fidelity, Vanguard,American Funds,John Hancock等)进行办理,办理人员担任帮你开设账户,出资一起基金、债券等,但详细出资组合方法是由你自己决议的。 这笔缴款是在核算税款前直接从你的薪酬中扣除的。401(k)均匀数额:(2016年)Income Average 401(k) BalanceMedian 401(k) BalanceLess than $30,000$8,069$1,131$30,000-$49,999$26,270$7,541$50,000-$74,999$60,203$22,591$75,000-$99,999$97,679$44,140$100,000 or more$237,061$113,495Age GroupAverage 401(k) BalanceMedian 401(k) BalanceUnder 25$4,154$1,32525-34$22,256$8,19235-44$61,631$23,49145-54$116,699$43,46755-64$178,963$66,64365 and older$196,907$60,724参与401(k)方案跟自己出资股票哪个更好?401(k)比自己出资更好。401(k)的最大长处在于先缴款后扣税,你从401(k)出资中获取的收益还可享用推迟交税。许多雇主会依照雇员的401(k)方案缴款额供给必定份额的调配缴款(Employer Match)。由于公司给match的那部分钱等于是白送, 应该存入至少你的雇主所 Match 的薪酬的百分比。放入401(k)或 403(b)的收入不被计入税表上的应交税收入(Taxable Income)。若孩子上大学时,由于家庭应交税收入低一些,孩子就有或许获取必定金额的助学金。假设雇主破产了,对401(K) 有影响吗?1974年经过的ERISA包含了维护雇员退休账户法规,为了保证即便在雇主发生意外时您的资金依然安全,该法案要求一切401(k)存款有必要存放在保管账户(Trust)中,该法案还清晰列出了雇主有必要恪守的相关法规。401(k)方案有什么晦气之处呢?假设你在59.5岁前取款,则不只需为这笔钱交税,而且要向美国国税局付出10%的罚款。你能够从401(k)账户中告贷吗?某些401(k)方案规矩能够在紧迫情况下从账户告贷,可是需求付出利息,不过这些利息是交给自己的401(k)账户。401(K) 每年最高额是多少?每人每年能够往401K账户里边存入$18000, 50岁后每年能够多存入$6000,也便是$24000。换作业时,对401(K) 该怎么办?你能够从以下方案中挑选一种:1. 将金钱保留在上一任雇主的401(k)方案中,但有必要契合两个要求:首要,账户中财物总额不得低于5000美元;其次,你的年岁不能到达401(k)方案规矩的正常退休年岁(一般为65岁)。2. 将金钱转入新的401(k),403(b)方案或个人养老金(IRA)账户。假如你决议将金钱转入另一个401(k)账户或个人养老金账户,请保证金钱直接开给新账户,这样就无须缴交税款并付出10%的罚金。3. 挑选提取现金,但除非您已年满59.5岁,不然有必要交税并向美国国税局付出10%的罚金。有没有方法年满59.5岁前从401k 取钱但不交罚金?55岁规矩(age 55 rule) — 假如你到达55岁之后脱离你曾经的雇主,那么你能够从401(k)方案中取钱,你仍将交纳所得税,但不付出10%的罚金。72t 提取 (rule 72t ) — 国税局答应退休人员在59 1/2岁之前提早提取退休基金,只需依照大致平等期限的方案(第72t条规矩)进行分配,并不付出10%的罚金。 详细核算杂乱,请咨询专业人员。Roth 401(K) 与 401(K) 有什么不同?Roth 401(K)是上面说到的传统401(K)的Roth版别,由于这个版别的养老金账户最早是由议员 Roth 提出的,所以叫 Roth 版别。 美国财政部于2005年12月30日,正式对外发布而且确认了罗斯退休账户的实施细则。Roth 401(K)账户的最大特色在于出资的是税后收入。存入Roth 401(K)账户中的本金能够随时取出,而且不涉及到税收或许交纳罚金。可是,在罗斯401(K)账户中发生的收益,有必要要在发生后五年而且年岁大于59,5岁才干取出来。注:请不要把这篇博文当作专业辅导,由于自己不是Personal financial advisor,抱愧不能答复我们的任何问题。 如有问题请咨询你的个人财务参谋,税务律师,出资公司参谋,税务参谋等。 我个人引荐收费(Fee Only)国际金融理财师(Certified Financial Planner)。(https://www.cfp.net/)有多少钱你就能够退休了?(一)